Страхование- это деятельность, направленная на создание и распределение денежной суммы, которая находится в управлении специально созданной организации, которая возникла из взносов заинтересованных лиц для возмещения имущественных потерь у граждан, которые принимали участие в его образовании.

Следует сказать, что страхование — это правоотношения между страховыми организациями (страховщиками) и физическими или юридическими лицами (страхователями), которые могут осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах.

Объектом страхования могут быть:

• имущественные интересы;

• сохранение жизни, здоровья, трудоспособности;

• интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• возмещение вреда, причиненного из-за какой-либо деятельности страхователя.

Основанием возникновения страховых обязательств может послужить договор страхования, а также обязательства, вытекающие из закона. Сторонами в таком договоре выступают:

1. Страхователь- физическое или юридическое лицо, которое имеет страховой интерес, а также страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по договору или по закону получать страховую выплату, но только при условии наступления страхового случая. Например, если турист отправляется заграницу, то обязательным условием поездки является страхование его жизни и здоровья. Таким образом, если турист в результате падения с прогулочного катера повредит свою ногу об его винт, то ему будет оказана необходимая помощь и медицинская в том числе, за счет страховщика. Другой случай, если турист в состоянии алкогольного опьянения решит прыгнуть с мчащегося катера и получит повреждение. Соответственно, все лечение, которое будет ему необходимо, он будет оплачивать самостоятельно из своего кармана, потому что пострадавший турист не соблюдал технику безопасности и правила поведения на морском судне.

2. Страховщик — коммерческая или некоммерческая организация, которая занимается страхованием жизни, здоровья и имущества граждан и которая берет на себя обязательства по выплате возмещения (страхового взноса) в случае наступления страхового случая, прописанного в страховом договоре или в законе. Такая организация по закону обязана иметь лицензию на осуществление деятельности в области страхования.

В обязанности страхователя входит: своевременная оплата страховых взносов, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и описания обстоятельств, при которых он произошел. Страховщик несет следующие обязательства перед страхователем: должен донести до него информацию по поводу условий страхования, определяет размер страховой суммы, обязан не разглашать информацию о страховщике, должен произвести страховую выплату.

Также стоит четко представлять, что подразумевают под понятием страховой случай. Страховой случай- это событие, которое произошло и которое указано в договоре страхования или в законе, при наступлении такого случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховой договор заключают, с одной стороны, страхователь, который должен выплачивать страховые взносы, и, с другой стороны, страховщик, который обязуется выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая.

В договоре четко должны быть прописаны те случаи и последствия, при наступлении которых вступает в силу страховой договор, т.е. если в квартире произошло возгорание огня, но никто не пострадал и имущество было затронуто незначительно, а квартира вместе с имуществом застрахованы, то выплата не производится, так как серьезного повреждения объектов, указанных в страховом договоре не произошло. Соответственно, выплата возмещения не допускается при наличии фактов, указывающих на умышленное повреждение застрахованного имущества, с целью получения страховых выплат.

Страховой суммой по такому договору является денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата. Страховым взносом называют плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Виды страхования делятся в зависимости от характера страховых интересов на имущественное страхование и личное страхование, а также по формам страхования на добровольное страхование и обязательное страхование.

Особенности имущественного страхования заключаются в следующем:

• в основе имущественный интерес;

• риск утраты или повреждения имущества;

• риск потерь от предпринимательской деятельности;

• имущественное страхование подразумевает возмещение убытков.

Отличительные черты личного страхования:

• страховые интересы касаются личности гражданина;

• публичный договор;

• особенный характер рисков;

• страховое возмещение определется по усмотрению сторон.

Соответственно, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.